Většina lidí, která financuje nemovitosti úvěrem, si takový závazek sjednává na 20 až 30 let za aktuálně dobré situace (životní i ekonomické / finanční). Za tak dlouhou dobu se ale může mnohé změnit, anebo se přihodí nepředvídatelné situace, kvůli nimž bude rozpočet zatížen natolik, že v něm nezbude na splátku hypotéky, eventuálně by to znamenalo, že se musíte v nějakém směru zásadně omezit. Situace to není příjemná, má však několik řešení, aniž by vám hrozila ztráta „střechy nad hlavou“. Nikdy přitom před takovou situací neutíkejte a nedoufejte, že „nějak vyšumí“, akorát byste si tím zadělali na ještě větší komplikace.
Kontaktujte banku (poskytovatele úvěru)
Ze všeho nejdříve byste měli nastalou situaci řešit se společností, která vám půjčku dala. Dávno už neplatí, že po vás bude vyžadovat splnění povinnosti, tedy uhrazení splátky, stůj co stůj. Zejména banky prošly v tomto směru značnou „osvětou“ a jsou schopny se s klientem domluvit na řešení přijatelném pro obě strany. Ve výsledku je totiž vyjde lépe mu alespoň dočasně odložit nebo snížit splátky, než řešit záležitost soudně. Je však důležité – pakliže to je možné – kontaktovat poskytovatele co nejdříve. Ne až po obdržení upomínky, nebo pokud jste nechali věci zajít příliš daleko, až po obdržení dopisu od právníka.
Nechte si splátky snížit nebo zcela odložit
Odlehčit alespoň na měsíc nebo dva rozpočtu nastavením nižších úhrad umožňuje de facto každý poskytovatel, standardně je to ale možné až po nějaké době (např. po roce řádného splácení). Vedle toho umožňují někteří splátku (nebo více) odložit, a to i víckrát do roka. Počítejte ovšem, že tím v obou případech dojde buď k prodloužení doby splatnosti nebo navýšení několika dalších splátek, v nichž budou rozprostřeny právě platby za toto období. Řada poskytovatelů vás potom také nahlásí do registru dlužníků (zejména do BRKI, ale možný je i SOLUS), protože i když sice jednáte včas a po překlenutí těžkého období budete zase řádně splácet, vnímají to jako nedodržení smluvních podmínek. Takový přístup nicméně nemají všichni, ne každý vám tedy negativní zápis udělí.
Využijte pojištění schopnosti splácet
Jedná se o poměrně kontroverzní (a ne zrovna levný) produkt, jehož cena se často pohybuje kolem 10 % z výše měsíční splátky, ale může to být i méně (tehdy však bývá kryto méně rizik). Jeho princip je jednoduchý: pojišťovna za vás uhradí splátku hypotéky, a to i opakovaně, obvykle ale maximálně 12krát po sobě. Nárok na plnění může vzniknout, pokud třeba přijdete o zaměstnání / ukončíte podnikání, dlouhodobě onemocníte apod., nadstandardní varianty pak zohledňují i OČR nebo hospitalizaci. Pojištění je ale obvykle možné využít až po tzv. karenční lhůtě, která bývá 30 až 60 dní, ale někde i kratší. Podmínkou je přitom uzavření takového produktu s předstihem (pojišťovny plní nejdříve po půl roce, ale spíše až po roce), ne až v době, kdy hrozí, že nezvládnete splácet.
Zkuste si přivydělat, jde to i rychle
Přibrat si k hlavnímu zaměstnání (nebo podnikání) ještě druhou práci nebývá časově ani fyzicky jednoduché, může to však znamenat vcelku rychlé zvládnutí situace, aniž byste využili možností výše (a dostali kvůli tomu třeba zápis do registru dlužníků). V některých zaměstnáních můžete dostat peníze na ruku hned po směně, aniž byste čekali do příštího měsíce. Typicky se jedná o pohostinství, ale může jít rovněž o úklidové a výrobní firmy, stánkové prodeje, hlídání dětí apod. Možností je dnes spousta a stále více firem nabízí individuální dohodu, potažmo vyplácení peněz po každé směně, případně jednou týdně (ale není to pravidlem všude).
Omezte výdaje, nekupujte nic zbytného
I když to není příjemné nikomu, může být schůdnější alespoň dočasně omezit svou životní úroveň, než řešit nezaplacenou splátku hypotéky, na níž kvůli tomu nebudete mít. Omezit je přitom možné nejenom velké výdaje, třeba že si odpustíte dovolenou, byť už byla zaplacena dopředu, ale i menší položky. Třeba různá předplatná, dražší potraviny a oblečení, nebo dojíždění do práce MHD namísto auta (třeba v Brně by to neměl být problém). U někoho tvoří značné výdaje také neřesti, typicky cigarety.
Nemovitost pronajměte (i dočasně)
Podle toho, jak velké vaše finanční potíže jsou a jaký máte výhled do budoucna, může být alespoň dočasné pronajmutí nemovitosti řešením, které vám zcela nebo z velké části pokryje splátku hypotéky. Samozřejmě to znamená, že máte kam jít, například k rodičům a známým, i když možností může být i pronajmutí menšího, resp. levnějšího, bydlení. Zejména má-li vaše nemovitost větší dispozice, můžete zvážit také pronájem pokoje (nebo pokojů), aniž byste nemovitost sami opouštěli. Nebývá sice snadné nastěhovat si cizího člověka, bydlení může ale hledat i váš známý, kterému třeba také přijde vhod, že si nemusí pronajímat vlastní byt.
Zvažte prodej nemovitosti a stěhování
Jde asi spíše o krajní případ a záleží, jak závažná vaše finanční situace je. Pokud jste například přišli o velmi dobře placené zaměstnání nebo jste museli ukončit podnikání, a další vhodné příležitosti nejsou a výhledově ani nebudou, může to jednoduše znamenat, že si už nebudete moci splácení současné hypotéky dovolit. V takovém případě je nutné jednat rychle a než čelit problémům s bankou a třeba i následnou exekucí, je lepší nemovitost prodat a hypotéku z ní vyrovnat. Někdy může přitom zbýt dost peněz na pořízení menšího nebo skromnějšího bydlení, jindy to bude znamenat „nový začátek“ (třeba v nájemním bytě).